Co to jest FDCPA?

• Ustawa o uczciwych praktykach windykacyjnych to prawo federalne, które reguluje interakcje zewnętrznych windykatorów z dłużnikami.
• FDCPA ma zastosowanie do większości zewnętrznych windykatorów, ale nie do firmy ubiegającej się o spłatę zadłużenia.
• Zgodnie z ustawą FDCPA zewnętrzni windykatorzy nie mogą kłamać, dzwonić do dłużnika poza określonymi godzinami i lokalizacjami ani grozić dłużnikom.
• Ten artykuł jest przeznaczony dla dłużników biznesowych, którzy chcą poznać swoje prawa podczas windykacji, oraz dla wierzycieli biznesowych, którzy chcą poznać swoje limity podczas windykacji.

Jako wierzyciel, wynajęcie agencji windykacyjnej może wydawać się niepokojącą ostatecznością, a jako dłużnik, kontakt z agencjami windykacyjnymi może być bardzo stresujący. W obu przypadkach znajomość przepisów federalnej ustawy o uczciwych praktykach windykacyjnych (FDCPA) może zapewnić, że proces windykacyjny przebiega w granicach prawnych i etycznych. Dowiedz się wszystkiego o tym kluczowym prawie windykacyjnym poniżej.

Co to jest FDCPA?

FDCPA jest jedynym prawem federalnym, które reguluje sposób, w jaki agencje windykacyjne i inni zewnętrzni windykatorzy mogą wchodzić w interakcje z dłużnikami. Przepisy FDCPA zawierają ograniczenia dotyczące tego, kiedy, gdzie i jak często windykatorzy mogą kontaktować się z dłużnikami oraz ich przyjaciółmi i rodziną.

Naruszenia FDCPA są podstawą pozwów przeciwko windykatorom i wierzycielom. Ta kwestia jest ważna: chociaż FDCPA dotyczy tylko osób trzecich, a nie faktycznego wierzyciela, zarówno wierzyciel, jak i strona trzecia mogą zostać pozwani za naruszenia FDCPA.

Czy wiesz?: Wiele stanów ma własne przepisy dotyczące windykacji długów FDCPA, ale te wersje stanowe często regulują tylko długi niezwiązane z działalnością gospodarczą.

Jak działa FDCPA?

Jak wspomniano powyżej, FDCPA ma zastosowanie wyłącznie do działań osób trzecich zaangażowanych w windykację długu. Oznacza to, że jeśli Twoja firma czeka na pieniądze od niepłacącego klienta i zatrudniasz agencję windykacyjną, FDCPA dotyczy agencji windykacyjnej, ale nie Ciebie. Ponadto FDCPA obejmuje prawie wszystkie rodzaje długów, które miałyby znaczenie dla małej firmy, w tym zadłużenie z tytułu kart kredytowych i niektóre kredyty hipoteczne.

Kto podlega FDCPA?

FDCPA ma zastosowanie do zdecydowanej większości windykatorów, których definiuje jako „każdą osobę, która regularnie zbiera lub próbuje ściągać należności konsumenckie na rzecz innej osoby lub instytucji”. Jednak niektórzy windykatorzy są zwolnieni. Oto niektórzy z wyłączonych windykatorów istotnych dla celów biznesowych:

• Wszyscy wierzyciele zbierający długi należne im bezpośrednio, a nie osobie trzeciej
• Długi zaciągnięte przez windykatora, które zostały sprzedane, kontynuując obsługę, takie jak kredyty studenckie i kredyty hipoteczne
• Długi, które nie były niewykonane na początku procesu windykacji przez osoby trzecie
• Długi zabezpieczone na komercyjne transakcje kredytowe, takie jak faktoring faktur

Zwolnienie kodyfikuje zdolność firmy, jako inicjatora należnego jej długu, do działania poza wytycznymi FDCPA. Ponieważ jednak pozostała część FDCPA reguluje zewnętrznych windykatorów, firma korzystająca z usług windykacyjnych powinna zapewnić, że agencja przestrzega prawa.

Czy wiesz?: FDCPA dotyczy większości zewnętrznych windykatorów, ale nie inicjatora długu, co w celach biznesowych może oznaczać Twoją firmę.

Wskazówki dotyczące przestrzegania przepisów FDCPA

Jeśli Twoja firma ubiega się o spłatę długów, powinieneś omówić FDCPA z potencjalnymi agencjami przed ich zatrudnieniem i upewnić się, że przestrzegają następujących zasad.

1. Nie żądaj więcej pieniędzy niż jest winien.

Zewnętrzni windykatorzy nie mogą zawyżać kwoty pieniędzy, których wierzyciel żąda od dłużnika. Podobnie windykatorzy nie mogą dodawać odsetek ani innych opłat do długu; mogą jedynie omówić kwotę długu wskazaną w ich prawnie upoważnionych listach potwierdzających (więcej na ten temat później). Jednak nic w FDCPA nie powstrzymuje samych wierzycieli przed ponownym wystawianiem zaległych faktur z dodatkowymi opłatami za opóźnienie lub odsetkami.

2. Nie dzwoń do dłużnika poza określonymi godzinami.

Firma windykacyjna przestrzegająca przepisów FDCPA nie może dzwonić do dłużników przed godziną 8:00 ani po 21:00. Te godziny dotyczą strefy czasowej dłużnika, a nie wierzyciela lub firmy windykacyjnej. Dłużnik może jednak poprosić firmę windykacyjną o zabranie głosu poza tymi godzinami.

3. Nie dzwoń do zakładu pracy dłużnika, jeśli cię o to prosił.

Jeśli dłużnik zażąda, aby osoba trzecia windykator nie dzwoniła do miejsca pracy dłużnika, FDCPA nakazuje, aby osoba trzecia zastosowała się do tego żądania. Jednak FDCPA nie zezwala dłużnikom na żądanie, aby osoby trzecie nie dzwoniły na ich telefony komórkowe lub domowe. Sami wierzyciele nie napotykają takich ograniczeń w swoich połączeniach, a w szczególności FDCPA nie reguluje wyraźnie poczty e-mail ani komunikacji w mediach społecznościowych.

Kluczowy wniosek: Freelancerzy mają wyjątkowe wyzwania, jeśli chodzi o szybkie otrzymywanie płatności. Zaleca się, aby freelancerzy zatrudnili agencję windykacyjną, jeśli nie otrzymali zapłaty przez ponad 90 dni, a niezapłacone faktury są warte więcej niż to, co zapłaciliby agencji windykacyjnej.

4. Nie kontaktuj się bezpośrednio z dłużnikiem, jeśli wynajmuje prawnika.

Dłużnik, który wynajmuje adwokata windykacyjnego, skutecznie tworzy istotną barierę między sobą a firmami windykacyjnymi. Zgodnie z FDCPA agencje windykacyjne muszą kontaktować się z prawnikami dłużników, a nie z samymi dłużnikami. Jeśli wierzyciel dowie się, że dłużnik wynajął prawnika, powinien natychmiast powiadomić swoją agencję windykacyjną.

5. Nie kontaktuj się z rodziną i znajomymi dłużnika więcej niż jeden raz.

Prawdopodobnie słyszałeś o firmach windykacyjnych, których taktyka graniczy z nękaniem. Część tej reputacji wynika z powszechnej taktyki windykacyjnej polegającej na kontaktowaniu się z przyjaciółmi i rodziną dłużnika. Jednak zgodnie z FDCPA, osoba trzecia może to zrobić tylko raz. Dług nie może być poruszany podczas rozmowy; zamiast tego należy skupić się na zlokalizowaniu dłużnika.

6. Zweryfikuj zadłużenie dłużnika.

Proces windykacyjny może być dla dłużników dość stresujący i wyczerpujący. To jeden z powodów, dla których agencje windykacyjne muszą wysyłać dłużnikom coś, co nazywa się zawiadomieniem o walidacji. To zawiadomienie opisuje i weryfikuje pieniądze, które dłużnik jest winien; dłużnik musi go otrzymać w ciągu pięciu dni od pierwszego przesłuchania w firmie windykacyjnej. To zawiadomienie o walidacji musi również informować dłużnika o jego drogach regresu, jeśli uważa, że ​​​​dług jest niesprawiedliwy lub nieprawidłowy.

7. Nie strasz dłużników.

Firma windykacyjna to nie firma prawnicza. Nie może grozić procesami sądowymi ani faktycznie ich składać. Nie jest sądem ani szeryfem, więc nie może zająć wynagrodzenia dłużnika, zająć jego majątku ani zagrozić tym czynnościom. FDCPA nakazuje, aby agencje zewnętrzne nie groziły dłużnikom, w tym za pomocą wulgaryzmów lub przemocy.

Dodatkowo tylko sędzia może wydać orzeczenie w sprawie o zadłużenie i tylko szeryfowie i marszałkowie mogą je wykonać. Agencje windykacyjne mogą regularnie kontaktować się z dłużnikami i modyfikować ich raporty kredytowe, aby pokazać długi w windykacji.

8. Nie składaj wprowadzających w błąd oświadczeń ani nie wysyłaj sfałszowanych dokumentów.

Nierzadko zdarza się, że agencje windykacyjne podają się za prawników, prywatnych detektywów, urzędników sądowych lub inne potencjalnie zastraszające postacie. Jednak FDCPA jednostronnie zabrania tego agencjom windykacyjnym. FDCPA zabrania zewnętrznym komornikom składania fałszywych oświadczeń ustnych i pisemnych.

Żadna agencja windykacyjna nie może stwierdzić, że dług jest przestępstwem ani wysyłać wiadomości na papierze firmowym o charakterze prawnym lub sądowym. Zamiast tego tylko prawnicy zajmujący się windykacją, których zatrudnia wierzyciel, mogą wysyłać zawiadomienia na papierze firmowym. Chociaż FDCPA z technicznego punktu widzenia nie ma zastosowania bezpośrednio do wierzycieli, nadal powszechnie spotyka się z niechęcią wierzycieli do składania fałszywych oświadczeń lub udawania kogoś, kim nie są.

naruszenia przepisów FDCPA

Jeśli komornik naruszy przepisy FDCPA, dłużnicy (lub ich rodzina i przyjaciele, jeśli się z nimi skontaktuje) mogą pozwać i potencjalnie wygrać sprawę sądową. Rozstrzygnięcie korzystne dla dłużnika może wymagać następujących płatności od zewnętrznych windykatorów i ewentualnie samych wierzycieli:

• Odszkodowania za cierpienia fizyczne i emocjonalne
• Utracone lub odebrane zarobki
• Ustawowe odszkodowanie do 1000 USD
• Honoraria prawników

Sędzia w takiej sprawie może wydać postanowienia zabezpieczające, które zabraniają windykatorowi dzwonić lub wysyłać pisma do dłużnika. Takich orzeczeń można przede wszystkim uniknąć, jeśli zewnętrzni windykatorzy będą przestrzegać przepisów FDCPA.

FDCPA to wytyczne dotyczące procesu windykacji

Jako osoba zbierająca długi możesz odwołać się do FDCPA lub tego przewodnika, aby upewnić się, że nie przekraczasz żadnych granic. Jako osoba, z którą kontaktowali się kolekcjonerzy, FDCPA lub ten przewodnik mogą udzielić ci informacji na temat twoich praw. W skrócie: jeśli jesteś wierzycielem, upewnij się, że Twoja agencja windykacyjna pozostaje w kolejce. Jeśli jesteś dłużnikiem, masz regres; Chociaż długi są przerażające, nie są końcem świata.