Wyjaśnienie ruchu niezależności finansowej i wcześniejszej emerytury (FIRE).

• FIRE to skrót od ruchu Niezależność finansowa, wczesna emerytura.
• Celem ruchu FIRE jest ciężka praca, życie poniżej swoich możliwości i wcześniejsze przejście na emeryturę przy zachowaniu rozsądnego stylu życia.
• Kwota, którą musisz zaoszczędzić, aby trafić w swój numer FIRE, zależy od Twojej rocznej pensji, położenia geograficznego i wiary w giełdę.
• Ten artykuł jest przeznaczony dla przedsiębiorców i profesjonalistów badających zalety i wady ruchu FIRE.

Po uzyskaniu tytułu magistra informatyki w wieku 24 lat, Jeremy Schneider odrzucił ofertę pracy od firmy Microsoft, aby pracować we własnej firmie RentLinx. Utrzymując się jedynie z karty kredytowej, zgromadził 12 000 dolarów długu.

Ale po kilku latach ładowania, w wieku 30 lat Schneider osiągał zyski ze swojej firmy i wypłacał sobie pensję właściciela firmy w wysokości 36 000 USD, najniższą w firmie. Schneider był oszczędny, inwestując 5000 dolarów swojej pensji w Roth IRA – wystarczająco dużo, aby przejść na emeryturę w wieku 52 lat.

W wieku 34 lat sprzedał firmę za siedmiocyfrową kwotę, a w wieku 36 lat przeszedł na emeryturę z 3 milionami dolarów w banku, zaledwie po 12 latach swojej kariery.

„Dzisiaj przerzucam domy, trenuję siatkówkę plażową, pracuję w [Personal Finance Club], fotografuję i podróżuję” – napisał Schneider w poście na blogu o swojej emeryturze.

Schneider jest zwolennikiem ruchu FIRE (Financial Independence, Retire Early), który głosi dzisiaj agresywne oszczędzanie i inwestowanie, aby ułatwić przejście na emeryturę o wiele lat, a nawet dekady wcześniej. Zbadamy ruch FIRE oraz jego zalety i wady, aby pomóc profesjonalistom zdecydować, czy jest to dla nich właściwy sposób działania.

Do Twojej wiadomości: Jeśli jesteś właścicielem małej firmy i szukasz opcji planu emerytalnego, możesz przeczytać nasze recenzje najlepszych opcji planu emerytalnego dla małych firm, które pomogą Ci wybrać taki, który jest zgodny z Twoimi potrzebami i wartościami.

Co to jest ruch „Niezależność finansowa, wcześniejsza emerytura”?

FIRE oznacza niezależność finansową, wcześniejszą emeryturę. Ruch traktuje priorytetowo finansowanie emerytury, aby przestać pracować lata, a nawet dekady wcześniej niż typowy wiek emerytalny.

„POŻAR” oznacza wiarę w opóźnioną gratyfikację; celem jest ciężka praca i życie poniżej swoich możliwości, dopóki nie zaoszczędzisz wystarczająco dużo, aby przejść na emeryturę, utrzymując rozsądny styl życia. Innymi słowy, możesz żyć prawie od wypłaty do wypłaty, odkładając bardzo mało oszczędności, aż do przejścia na emeryturę w wieku 70 lat, lub możesz skoncentrować się na ciężkiej pracy i poświęceniu wcześnie, aby żyć z odsetek do końca życia.

FIRE był omawiany od lat na forach Reddit i blogach poświęconych finansom osobistym, takich jak Mr. Money Mustache, ale nie trafił do głównego nurtu świadomości aż do artykułu w New York Times z 2018 roku. Od tego czasu pojawiło się wiele książek i zasobów internetowych dla osób rozważających styl życia FIRE.

Nie każdy musi być inżynierem oprogramowania, takim jak Schneider, aby to działało. Dzięki połączeniu wczesnych i częstych inwestycji z ekstremalnym szczypaniem grosza, niektórzy wyznawcy przeszli na emeryturę po trzydziestce z pięciocyfrową pensją.

Kto zapoczątkował ruch FIRE?

Korzenie ruchu FIRE sięgają Vicki Robin i Joe Domingueza, którzy napisali książkę Your Money or Your Life w 1992 roku. Robin i Dominguez opowiadali się za spędzaniem lat na emeryturze, ciesząc się hobby, rodziną i przyjaciółmi, zamiast pracować do sześćdziesiątki, aby kontynuować zarabiać pieniądze.

Chociaż pomysł narodził się na początku lat 90., zajęło ponad dwie dekady, aby złapać ludzi szukających alternatyw dla tradycyjnego harmonogramu przejścia na emeryturę.

Jak działa ruch FIRE?

Ruch FIRE koncentruje się przede wszystkim na niezależności finansowej i życiu takim, jakie chcesz prowadzić. Aby to osiągnąć, zwolennicy ruchu FIRE ograniczają wydatki, jednocześnie znajdując sposoby na zwiększenie bieżących dochodów, czy to poprzez inteligentne inwestowanie, czy rozpoczynanie nowych przedsięwzięć generujących dochód pasywny.

Agresywne oszczędzanie i inwestowanie to rdzeń ruchu FIRE. Wielu, którzy chcą osiągnąć FIRE, odkłada około 50% swoich dochodów, ale może być konieczne do 75%, w zależności od twoich celów. Ostatecznym celem jest zaoszczędzenie wystarczającej ilości pieniędzy, aby co roku pobierać 4% funduszy. Kiedy osiągniesz tę liczbę, uzyskałeś niezależność finansową i możesz przejść na wcześniejszą emeryturę.

Jakie są odmiany ruchu FIRE?

Nie każdy tak gorliwie podchodzi do wcześniejszego przejścia na emeryturę. Niektórzy zwolennicy FIRE mają upodobanie do lepszych rzeczy w życiu, a ruchy spin-off zaspokajają różne poziomy zaangażowania.

• Fat FIRE koncentruje się na budowaniu większego oszczędności na emeryturę. Jego zwolennicy chcą po przejściu na emeryturę prowadzić styl życia wyższej klasy średniej i dlatego oszczędzają bardziej agresywnie.
• Lean FIRE jest dla tych, którzy chcą walczyć o niezależność finansową z oszczędnego punktu widzenia, wybierając minimalistyczny lub antykonsumpcyjny styl życia, aby osiągnąć swój cel.
• Barista FIRE jest dla tych, którzy planują kontynuować pracę na emeryturze, aby zachować świadczenia zdrowotne.
• Coast FIRE oznacza, że ​​inwestujesz wystarczająco dużo pieniędzy wystarczająco wcześnie, aby wygenerować dochód niezbędny do przejścia na emeryturę. Obejmuje to oszczędzanie pieniędzy, które nadal gromadzą odsetki lub zwroty, rosnąc samodzielnie bez konieczności pracy.

Ile trzeba, żeby przejść na wcześniejszą emeryturę?

Fora niezależności finansowej Reddit zachwalają zasadę 4%. Odnosi się to do „bezpiecznej stopy wypłaty” z twoich oszczędności – kwoty wystarczająco dużej, by przeżyć, ale na tyle małej, że możesz bezpiecznie założyć, że twój portfel będzie nadal rósł, w oparciu o historyczne zwroty z giełdy.

W przypadku często przytaczanego celu emerytalnego w wysokości 1 miliona dolarów oznacza to roczne wydatki w wysokości 40 000 dolarów na gospodarstwo domowe – niezbyt wystawny styl życia, ale dla zwolenników FIRE warty czasu wolnego.

Oczywiście nagła gratka lub ogromny zwrot z inwestycji może przyspieszyć sprawę, ułatwiając dyskontowanie historii takiej jak Schneider. Mimo to Schneider szacuje, że z pensją w wysokości 36 000 dolarów i tymi samymi nawykami związanymi z wydawaniem pieniędzy osiągnąłby status milionera, który sam doszedł w wieku 50 lat, nawet gdyby nie sprzedał swojej firmy.

„Wybrałem ścieżkę przedsiębiorcy, ale gdybym chciał ZARABIAĆ za tę dzienną pensję, prawdopodobnie zająłbym się jakimś pobocznym zgiełkiem, przerzucił cały ten dochód na inwestycje i przeszedł na emeryturę w wieku 40 lat” – powiedział.

To nie znaczy, że jest to łatwe.

„W pełni potwierdzam, że miałem ogromne przywileje i nieuczciwą przewagę” – powiedział Schneider. „Ukończenie studiów bez długów, głównie dzięki moim rodzicom, jest czymś, co po prostu zostało mi podarowane… Życie poniżej moich możliwości oraz kupowanie i trzymanie funduszy indeksowych nie doprowadziło mnie tutaj samego”.

OGIEŃ ma swoją cenę

Chociaż ruch FIRE może być atrakcyjny, nie jest dla wszystkich. Realistycznie rzecz biorąc, jest dostępny tylko dla tych, którzy mają umiejętności i możliwości zarobienia wystarczająco dużo, aby wyjść poza życie od wypłaty do wypłaty.

OGIEŃ obejmuje również dokonywanie trudnych wyborów i przedkładanie jutrzejszego szczęścia nad dzisiejsze. „Pracuj bardzo ciężko nad czymś, czego nienawidzisz, za pieniądze i oszczędzaj olbrzymie sumy, rezygnując z większości przyjemności, aby móc żyć skromnie i robić to, na co masz ochotę w późniejszym życiu” — skomentował jeden z czytelników w artykule New York Timesa na temat Ruch OGIEŃ. „Dlaczego po prostu nie żyjesz skromnie i od początku nie robisz tego, co chcesz?”

Ten kompromis jest szczególnie wyraźny, biorąc pod uwagę, że oczekiwana długość życia w Ameryce spada, więc zwolennicy OGNIA mogą na próżno odkładać przyjemności życia.

Czy FIRE to najlepszy hack na równowagę między życiem zawodowym a prywatnym?

OGIEŃ może być po prostu innym sposobem myślenia o poprawie równowagi między życiem zawodowym a prywatnym: nadaj priorytet pracy we wczesnych latach, aby później wszystko inne miało pierwszeństwo. „Lubię moich współpracowników i lubię to, co robię”, powiedział inny komentator „New York Timesa”, „ale nie mogę się doczekać, kiedy zadzwonię pod numer FIRE i się pożegnam. Życie jest krótkie. Daj mi minutę, a dam ci 20 rzeczy, które wolałbym robić niż pracować”.

FIRE może również dać ludziom niezależność finansową, aby mogli wykonywać pracę, którą naprawdę lubią, niezależnie od tego, czy jest płatna, czy nie.

Innym sposobem myślenia o OGNIU jest optymalizacja osobistego szczęścia. „To, co mnie uszczęśliwia, to wolność” – powiedział Schneider. „Mogę robić ze swoim czasem, co chcę. Podróżuję, kiedy chcę. Pomagać ludziom. Pracuj nad tym, czego chcę. Zrób coś, co robi różnicę. Jeśli posiadanie domu jest tym, co naprawdę mnie uszczęśliwia, to może wybrałbym inaczej”.

Czy FIRE jest odpowiedni dla przedsiębiorców?

Wiele osób zostaje przedsiębiorcami, aby mieć większą kontrolę nad swoim czasem lub zarabiać więcej pieniędzy niż w pracy od 9 do 17. Z tego powodu istnieje pewne naturalne nakładanie się przedsiębiorców i potencjalnych zwolenników FIRE.

Jednak cięcie wydatków do szpiku kości nie zawsze jest mądrą strategią wzrostu, więc cele wcześniejszego przejścia na emeryturę i rozwijania odnoszącego sukcesy biznesu mogą być zagrożone. Ponadto wielu Amerykanów chce rozpocząć działalność gospodarczą po przejściu na emeryturę.

Przedsiębiorcy powinni rozważyć ogólny obraz, biorąc pod uwagę swoje cele biznesowe i osobiste – oraz sposób, w jaki te cele wchodzą ze sobą w interakcję – przed rzuceniem się w ogień. Jeśli przedsiębiorcy zdecydują się na FIRE, muszą mądrze inwestować i wdrażać strategie oszczędzania na emeryturę dla właścicieli firm, aby się chronić.

Czy wiesz?: Wielu przechodzących na emeryturę osób z pokolenia wyżu demograficznego martwi się o przetrwanie finansowe w życiu po przejściu na emeryturę. Wielu planuje kontynuować pracę przynajmniej w niepełnym wymiarze godzin po przejściu na emeryturę.

FIRE to głęboko osobisty wybór

Ostatecznie dążenie do OGNIA jest głęboko osobistą decyzją. Dla tych, którym się to uda, pomyślnie zrealizowana strategia FIRE może odblokować dłuższy okres relaksu i osobistego spełnienia, ale może to również oznaczać zamianę stresu na emeryturę, która nie jest tak długa ani tak zabawna, jak początkowo oczekiwano. Tylko jednostka może zdecydować, czy te kompromisy są tego warte.

Ross Mudrick i Stella Morrison przyczynili się do napisania i zrelacjonowania tego artykułu. Wywiady źródłowe przeprowadzono na potrzeby poprzedniej wersji tego artykułu.