Zabezpiecz swoje aktywa: podkład ubezpieczeniowy dla małych firm

Żadna osoba ani firma nie lubi wydawać pieniędzy na ochronę przed czymś, co może się nie wydarzyć. Ale ignorowanie potrzeb ubezpieczeniowych Twojej firmy może mieć głębokie reperkusje – i prawdopodobnie zniszczyć Twoją zdolność do zarabiania na życie.

Ale jakiego ubezpieczenia potrzebujesz? Nie ma na to jednoznacznej odpowiedzi, ale prawdopodobnie jest to więcej niż myślisz. Ron Reitz, prezes Quality Claims Management, ogólnokrajowej publicznej firmy zajmującej się likwidacją szkód, która działa w imieniu ubezpieczonych w celu maksymalizacji roszczeń, namawia firmy, aby informowały swojego agenta ubezpieczeniowego o swojej firmie wszystkiego, co mogą. – Broker jest twoim przyjacielem – powiedział. „Upewnij się, że są częścią procesu i bądź z nimi szczery”.

Polityka właściciela firmy odpowiada ogólnym potrzebom wielu małych firm, ale może nie obejmować wszystkiego. Oto niektóre z polis ubezpieczeniowych, które Twoja firma powinna rozważyć.

Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej (inaczej odpowiedzialność handlowa)

• Co to robi: Chroni firmę przed szeroką gamą procesów sądowych wynikających z zaniedbania. Polisa zwykle pokrywa koszty obrony, roszczeń z tytułu uszczerbku na zdrowiu lub uszkodzenia mienia, obrażeń ciała oraz szkód reklamowych (zniesławienie lub pomówienie).
• Obowiązkowe? Firma nie będzie mogła wynająć powierzchni ani zabezpieczyć kredytu bez ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej.
• Koszty: wzrosną wraz z większą ekspozycją na ryzyko. Firma, w której dostawcy krzątają się po ulicach, otrzyma wyższą premię niż małe wydawnictwo.

Ubezpieczenie odpowiedzialności za produkt

• Co to robi: Każda firma, która wytwarza, dystrybuuje lub sprzedaje produkt, jest narażona na odpowiedzialność za produkt, ponieważ prawie każdy produkt może spowodować pewien rodzaj szkód osobistych lub majątkowych. Ubezpieczenie to pomaga chronić przed zaniedbaniem, naruszeniem gwarancji, wadami produktu i błędnymi instrukcjami. Pomaga również pokryć koszty wycofania.
• Obowiązkowe? Nie jest to obowiązkowe, ale często jest uwzględnione w polityce właściciela firmy. Alternatywnie, firmy dostarczające części/dostawy do dużych firm mogą być zobowiązane do utrzymywania ubezpieczenia w ramach umowy.
• Koszty: Producent pił łańcuchowych prawdopodobnie będzie miał znacznie wyższe składki niż producent poduszek.

Ubezpieczenie nieruchomości

• Co robi: Chroni firmę przed uszkodzeniem miejsca pracy, pożarem, wyciekiem lub jakimkolwiek innym zdarzeniem związanym z uszkodzeniem mienia.
• Obowiązkowe? Tak. Ponownie, właściciele i wierzyciele hipoteczni nie pozwolą firmom zajmować przestrzeni bez tego.
• Koszty: Lokalizacja może mieć wpływ na koszt. Na przykład przedsiębiorstwa na nisko położonych obszarach w pobliżu zbiorników wodnych będą ponosić większe koszty.

Ubezpieczenie wycieku z tryskacza

• Co robi: to ubezpieczenie może wchodzić w zakres ubezpieczenia majątkowego, ale każda firma powinna zadać to pytanie. Polityka szczelności tryskaczy może być szczególnie ważna dla firm zajmujących się ważnymi dokumentami. Odtwarzanie dokumentów jest niezwykle kosztowne. I oczywiście deszczownice zniszczą cały sprzęt elektroniczny i komputerowy.
• Obowiązkowe? Raczej nie.
• Koszty: Im wyższe koszty wymiany dokumentów lub sprzętu, tym droższe składki.

Ubezpieczenie od odpowiedzialności zawodowej (inaczej „błędy i zaniechania” lub nadużycia)

• Co to robi: Prawie wszyscy usługodawcy powinni wziąć pod uwagę możliwość, że klienci, pacjenci lub klienci mogą dochodzić roszczeń z tytułu rzekomych lub rzeczywistych szkód. Najczęstszym przykładem ubezpieczenia od odpowiedzialności zawodowej jest ubezpieczenie od błędów w sztuce lekarskiej, ale architekci, księgowi, geodeci, pośrednicy w obrocie nieruchomościami, prawnicy i brokerzy ubezpieczeniowi zwykle mają podobne polisy.
• Obowiązkowe? Nie wszystkie zawody tego wymagają, ale wiele rad zawodowych lub stowarzyszeń wymaga od swoich członków posiadania tego ubezpieczenia.
• Koszty: Koszty różnią się znacznie w zależności od zawodu i historii prawa deliktowego w danym stanie. CPA nie udźwignie ciężaru, jaki robi anestezjolog.

Ubezpieczenie parasola

• Co to jest: Zasadniczo polisa parasolowa służy jako dodatkowe ubezpieczenie wykraczające poza limity dolara ogólnej polisy.
• Obowiązkowe? Nie.
• Koszty: Stosunkowo tanie, ponieważ roszczenia wystarczająco duże, aby osiągnąć limity parasolowe, są rzadkie.

Ubezpieczenie odszkodowania pracowniczego

• Co to jest: To ubezpieczenie zapewnia opiekę medyczną i odszkodowanie, gdy pracownik ulegnie wypadkowi w pracy. Pracownik zazwyczaj przyjmuje odszkodowanie w zamian za utratę prawa do pozwania pracodawcy.
• Obowiązkowe? Tak. Stany regulują zasady odszkodowań pracowniczych, więc wymagania będą się różnić w zależności od miejsca prowadzenia działalności.
• Koszty: przepisy stanowe i programy mają wpływ na odpowiednie koszty. Ważny jest również rodzaj działalności — czy istnieje większe prawdopodobieństwo wystąpienia roszczeń — a także historia roszczeń firmy. Jeśli firma często zgłasza roszczenia, jej składki wzrosną.

Ubezpieczenie biznesu internetowego

• Do czego służy: to ubezpieczenie jest niezbędne dla małych i średnich firm prowadzących działalność przez Internet, ponieważ zapewnia ochronę przed naruszeniami bezpieczeństwa i prywatności. Firmy z mniejszą obecnością w Internecie mogą nadal rozważyć wprowadzenie zasad, jeśli mają wiele lokalizacji wymagających poczty e-mail i innych transmisji cyfrowych.
• Obowiązkowe? Nie.
• Koszty: Ten rodzaj ubezpieczenia jest wciąż stosunkowo nowy, a koszty zależą od rodzaju działalności i wartości chronionych informacji.

Ubezpieczenie od przestępstw i wierności

• Co to robi: Ta polityka chroni pracodawców przed kradzieżą i oszustwami w miejscu pracy.
• Obowiązkowe? Niekoniecznie, ale klienci niektórych firm — na przykład przechowywania dzieł sztuki — mogą tego wymagać.
• Koszty : Firmy mogą ograniczać koszty, ustanawiając silne zasady i kontrole audytowe, a także sprawdzając przeszłość pracowników.

Ubezpieczenie kosztów przerw w działalności

• Co to robi: Jeśli firma zostanie wyłączona z jakiegokolwiek powodu, polityka przerwania działalności obejmuje nakłady finansowe i zwraca utracone zyski do czasu wznowienia działalności.
• Obowiązkowe? Nie, ale wysoce zalecane.
• Uwaga: Firmy powinny upewnić się, że polisa obejmuje dodatkowe pokrycie kosztów. Dzięki temu firma może wynająć alternatywną lokalizację lub wydzierżawić sprzęt w oczekiwaniu na przywrócenie stałych zasobów.
• Do czego służy: Jeśli Twoja firma wymaga od pracowników spędzania dużej ilości czasu w drodze — czy to we własnych samochodach, czy pojazdach należących do firmy — to ubezpieczenie będzie ważne.
• Obowiązkowe? Jeśli firma posiada pojazdy, ubezpieczenie będzie obowiązkowe i będzie identyfikowane jako ubezpieczenie floty.
• Koszty: Koszty ubezpieczenia samochodu różnią się w zależności od stanu.

Ubezpieczenie firmy w domu

• Ubezpieczenie małej firmy: czego potrzebujesz?