Obciążenia zwrotne dla kart kredytowych i PayPal: co musisz wiedzieć

Wyobraź sobie kolację w restauracji. Dostajesz czek i wszystko wygląda dobrze, więc dodajesz napiwek do rachunku i obciążasz całą swoją kartę kredytową. Kilka dni później sprawdzasz swoje konto online i widzisz, że restauracja obciążyła Cię dodatkowymi 10 dolarami. Co teraz robisz?

Chociaż może to nie być częsty problem, zdarza się to znacznie częściej niż myślisz. Niestety, większość ludzi tego nie łapie lub wzrusza ramionami, ponieważ naprawienie wadliwego ładowania byłoby zbyt dużym kłopotem. Cóż, masz prawo odzyskać swoje pieniądze!

Najpierw zawsze skontaktuj się ze sprzedawcą, który obciążył Cię zawyżoną opłatą i spróbuj wypracować cywilne rozwiązanie (najprawdopodobniej był to uczciwy błąd). Ale jeśli odmówią, wtedy skorzystasz z ostatniej opcji: obciążenia zwrotnego. I tak, istnieje wiele innych sytuacji, w których obciążenie zwrotne przydaje się, zwłaszcza jeśli regularnie robisz zakupy online.

Co to jest obciążenie zwrotne?

Kiedy płacisz za coś kartą kredytową, bank obciąża Twoje konto. Jeśli jesteś niezadowolony lub musisz dokonać zwrotu, negocjuj ze sprzedawcą, aby otrzymać zwrot pieniędzy. Ale jeśli nie zwrócą pieniędzy, możesz udać się do banku, w którym znajduje się Twoje konto karty kredytowej, i poprosić o zwrot środków z karty.

Zwrot pieniędzy i obciążenie zwrotne to praktycznie to samo: oba powodują cofnięcie obciążenia karty kredytowej. Kluczowa różnica polega na tym, że zwrot pieniędzy jest dokonywany przez sprzedawcę, podczas gdy obciążenie zwrotne jest wystawiane przez bank Twojej karty kredytowej.

Jeśli korzystasz z PayPal, możesz zrobić coś podobnego do obciążenia zwrotnego, ale nazywa się to po prostu sporem dotyczącym transakcji, a nie obciążeniem zwrotnym, ponieważ PayPal nie jest kredytem. To znaczy, chyba że masz kartę kredytową PayPal, która wymagałaby obciążenia zwrotnego. Jednak pod każdym względem oba służą temu samemu celowi.

Najczęstsze przyczyny obciążeń zwrotnych

Obciążenie zwrotne ma na celu ochronę konsumentów. Banki nie chcą tracić czasu na odgrywanie roli arbitra między konsumentami a sprzedawcami, więc zwykle trzymają się z daleka i wolą, abyś wypracował rozwiązanie bezpośrednio ze sprzedawcą.

Ale kiedy handlowiec nie przestrzega pewnych zasad określonych przez bank (na które musi wyrazić zgodę, aby akceptować płatności kartą kredytową), bank wkroczy i weźmie sprawy w swoje ręce. Taka jest przynajmniej teoria, a kiedy tak się dzieje, często jest to na twoją korzyść.

Oto najczęstsze i akceptowalne powody obciążenia zwrotnego:

1. Usługi nie świadczone. Dzieje się tak, gdy płacisz za usługę, która jest fałszywie przedstawiana przez sprzedawcę i czujesz, że zostałeś oszukany.
2. Nie otrzymano towaru. Dzieje się tak, gdy płacisz za przedmiot, który nie dotarł w rozsądnym przewidywanym czasie, czy to z powodu problemów z realizacją, opóźnień w wysyłce, czy z jakiegokolwiek innego powodu.
3. Towar uszkodzony. Dzieje się tak, gdy płacisz za przedmiot, ale przybywa on w stanie uszkodzonym, niedziałającym lub w inny sposób wadliwym.
4. Towar niezgodny z opisem. Dzieje się tak, gdy płacisz za przedmiot, ale przybywa on w stanie, który nie jest dla Ciebie satysfakcjonujący. Na przykład zakup przedmiotu oznaczonego jako „Nowy”, który jest oczywiście używany, gdy nadejdzie.
5. Zwrot pieniędzy nie został przetworzony. Dzieje się tak, gdy sprzedawca potwierdza prośbę o zwrot pieniędzy, ale nigdy go nie przetwarza.
6. Nieautoryzowane użycie. Dzieje się tak, gdy nieautoryzowany użytkownik obciąża Twoją kartę bez Twojej wiedzy i zgody. Znana również jako oszukańcza transakcja. Często związane z kradzieżą tożsamości cyfrowej.

Możesz również zainicjować obciążenie zwrotne z innych powodów, ale to właśnie te banki najprawdopodobniej zaakceptują.

Rzeczywistość nadużywania obciążenia zwrotnego

Jak dotąd wszystko brzmi świetnie, prawda? Teraz możesz wyjść i zapłacić za wszystko, co chcesz, odpoczywając ze świadomością, że zawsze możesz zażądać obciążenia zwrotnego, jeśli jesteś choć odrobinę niezadowolony. Kogo obchodzą zasady zwrotów, gdy masz obciążenia zwrotne?

Cóż, to nie jest takie proste. To, że poprosisz o obciążenie zwrotne, nie oznacza, że ​​je otrzymasz. Bank zbada wniosek, aby sprawdzić, czy jest uzasadniony.

Banki wiedzą, że konsumenci mogą nadużywać obciążeń zwrotnych. Chcą, aby klienci byli zadowoleni, ale chcą też, aby sprzedawcy byli zadowoleni. Jeśli sprzedawcy zostaną zaatakowani zbyt wieloma frywolnymi obciążeniami zwrotnymi, albo zamkną działalność, albo po prostu przestaną akceptować karty kredytowe — sytuacja, w której każdy przegra.

I niestety, nadużycia nie są rzadkością. Nieetyczni użytkownicy zamawiają produkty, dostają dokładnie to, co zamierzali kupić, a mimo to wystawiają obciążenia zwrotne za „darmowe” pieniądze. Nazywa się to przyjaznym oszustwem lub oszustwem typu chargeback, a w 2022 roku prawie co czwarty konsument, który złożył spór, przyznał się do tego .

Oszustwo związane z obciążeniem zwrotnym nie jest wprawdzie nielegalne, ale ma poważne konsekwencje. Według badania przeprowadzonego w 2016 r. przez LexisNexis , każdy dolar, który zostanie zwrócony, powoduje, że sprzedawcy tracą około 2,40 USD grzywny bankowej, kar, utraty produktu i kosztów administracyjnych. To ogromna transakcja, która może poważnie zaszkodzić legalnym firmom.

W związku z tym banki i sprzedawcy rozprawiają się z nadużyciami związanymi z obciążeniami zwrotnymi i coraz częściej odrzucają wnioski. Istnieje kilka powodów, dla których bank może odmówić obciążenia zwrotnego:

1. Sprzedawca przedstawia dowód, że faktycznie otrzymałeś to, co kupiłeś.
2. Nie masz dowodu, że zwróciłeś wadliwy przedmiot.
3. Nie dajesz sprzedawcy szansy na rozwiązanie problemu.
4. Kwestionujesz coś, co kupiłeś za granicą.
5. Kwestionujesz usługę po tym, jak w pełni z niej skorzystałeś, na przykład pokój hotelowy.
6. Czekałeś zbyt długo, aby poprosić o obciążenie zwrotne. Większość banków wymaga żądania obciążenia zwrotnego w ciągu 120 do 180 dni od daty zakupu.

Jak obciążyć zwrot płatności kartą kredytową

Zakładając, że masz ważny powód, aby poprosić o obciążenie zwrotne, oto ogólne kroki, które należy wykonać w przypadku każdego większego banku:

1. Kontaktujesz się z bankiem i kwestionujesz transakcję.
2. Bank sprawdza zasadność Twojego roszczenia. Jeśli stwierdzą, że wniosek jest nieważny, proces kończy się tutaj, a bank prawdopodobnie obciąży Cię opłatą manipulacyjną. Jeśli roszczenie jest zasadne, otrzymasz tymczasowy zwrot pieniędzy.
3. Bank kontaktuje się z bankiem sprzedawcy w celu odzyskania pieniędzy.
4. Bank handlowy bada zasadność roszczenia. Sprzedawca będzie miał możliwość przedstawienia dowodu i dokumentacji. W przypadku uznania reklamacji bank przyznaje chargeback. Z drugiej strony, jeśli wniosek jest nieważny, otrzymany tymczasowy zwrot zostanie odrzucony.
5. Jeśli nie można osiągnąć rozwiązania, sprawa przechodzi do arbitrażu, w którym Ty i sprzedawca przedstawiacie swoje sprawy. Niezależnie od wyniku, prawdopodobnie będziesz musiał zapłacić kilkaset dolarów opłat arbitrażowych.

Jeśli o ciebie chodzi, jedyną czynnością, którą musisz wykonać, jest krok pierwszy, w którym to momencie bank zajmie się wszystkim innym za kulisami. (O ile sprawa nie przejdzie do etapu 5, w którym to momencie ponownie się angażujesz). Zadzwoń na linię obsługi klienta swojego banku, aby zainicjować spór.

Jak zakwestionować płatność PayPal

Jeśli korzystasz z systemu PayPal i chcesz zakwestionować transakcję, wykonaj następujące czynności:

1. Zaloguj się na swoje konto PayPal .
2. Przejdź do Aktywność , znajdź przedmiotową transakcję, rozwiń ją i wybierz Zgłoś problem .
   
3. Możesz zgłosić „problemy z zakupem”, „problemy ze sprzedawcą”, „błędy rozliczeniowe lub problemy z subskrypcjami” oraz „nieautoryzowaną aktywność na koncie PayPal”. Wybierz odpowiedni problem i w kolejnych krokach podaj jak najwięcej szczegółów, w tym opis, linki i kwotę, którą spodziewasz się zwrócić. Postępuj zgodnie z pozostałymi instrukcjami, aby zgłosić spór w systemie PayPal.
4. Gdy wszystko zostanie zakończone, Twoja sprawa pojawi się w Centrum rozstrzygania PayPal .
   
5. PayPal ma tendencję do opowiadania się po stronie kupujących, a nie sprzedających, więc istnieje duża szansa, że ​​Twój spór zostanie rozpatrzony i otrzymasz zwrot pieniędzy.
   

Oglądaj wyciągi z kart kredytowych i odzyskaj pieniądze

Możliwość zakwestionowania nieuczciwych zakupów to tylko jedna z wielu zalet korzystania z kredytu zamiast debetu lub gotówki, dlatego zalecamy kupowanie dużych zakupów za pomocą karty kredytowej, jeśli to możliwe.

Kiedy tylko możesz, wybieraj PayPal, ponieważ dodaje on warstwę bezpieczeństwa do zakupów kartą kredytową i ułatwia otrzymywanie zwrotu pieniędzy, gdy coś pójdzie nie tak. A jeśli korzystasz z systemu PayPal, możesz podjąć dalsze kroki w celu zwiększenia bezpieczeństwa płatności.