8 czynników, które powstrzymują Cię przed uzyskaniem pożyczki dla małych firm

• Zła historia kredytowa i niskie przepływy pieniężne mogą uniemożliwić małym firmom zabezpieczenie pożyczek.
• Przed złożeniem wniosku o pożyczkę biznesową upewnij się, że Twoje dokumenty finansowe są w porządku i że rozumiesz, czego potrzebują pożyczkodawcy.
• Dobry biznesplan sprawia, że ​​Twoja firma jest atrakcyjna dla pożyczkodawców, dając większe szanse na uzyskanie pożyczki.

Pożyczki biznesowe mogą być niezbędne do uruchomienia start-upu lub rozszerzenia istniejącej firmy, przy czym fundusze są często wykorzystywane do zabezpieczania zapasów, zakupu sprzętu, wynajmu powierzchni operacyjnej, zatrudniania pracowników lub pokrywania wielu innych wydatków. Jednak pożyczki biznesowe mogą być trudne do zdobycia dla nowych firm. Bądź świadomy tych ośmiu przeszkód, które mogą uniemożliwić uzyskanie zgody na pożyczkę dla małych firm. [ Dowiedz się więcej: Zobacz nasze najlepsze oferty dla najlepszych pożyczek biznesowych. ]

1. Zła historia kredytowa

Raporty kredytowe są jednym z narzędzi wykorzystywanych przez pożyczkodawców do określenia wiarygodności pożyczkobiorcy. Jeśli Twój raport kredytowy wykazuje brak staranności w spłacie długów w przeszłości, możesz zostać odrzucony w celu uzyskania pożyczki.

Paul Steck, dyrektor operacyjny Spread Bagelry, pracował z setkami franczyzobiorców małych firm, z których wielu ma zły kredyt osobisty w wyniku choroby, rozwodu lub innych okoliczności łagodzących.

„Czasami bardzo dobrzy ludzie, z przyczyn od nich niezależnych, mają problemy ze zdolnością kredytową, a to niestety stanowi prawdziwą barierę wejścia do świata małych firm” — powiedział Steck.

Trudno jest zakwalifikować się do pożyczki dla małych firm z wynikiem kredytowym niższym niż 700.

„Wynik 720 wydaje się być magiczną liczbą, powyżej której prawdopodobieństwo dramatycznie wzrasta, a poniżej której dramatycznie spada” — powiedział Brian Cairns, założyciel firmy ProStrategix Consulting, która świadczy szereg usług dla startupów i małych firm.

Jeśli Twój wynik jest niższy niż 700, Cairns zaleca skupienie się na naprawie, jeśli możesz. Zacznij od sprawdzenia osobistych i biznesowych wyników kredytowych, aby upewnić się, że są dokładne. Jeśli znajdziesz jakieś błędy, popraw je przed rozpoczęciem procesu składania wniosku o pożyczkę. Możesz zamówić bezpłatny osobisty raport kredytowy co roku od każdej z trzech firm sporządzających sprawozdania kredytowe na AnnualCreditReport.com lub indywidualnie od każdej agencji sporządzającej sprawozdania kredytowe – TransUnion , Equifax i Experian . Aby sprawdzić swoją zdolność kredytową, skontaktuj się z firmami Equifax, Experian i Dun & Bradstreet .

Dodatkowo, przed złożeniem wniosku o pożyczkę biznesową powinieneś zbudować silną osobistą ocenę kredytową i obniżyć wszelkie zadłużenie.

Im lepsze są twoje finanse osobiste, tym bardziej prawdopodobne jest, że zostaniesz zatwierdzony do dobrej opcji pożyczki, powiedział Jared Weitz, dyrektor generalny i założyciel United Capital Source, pożyczkodawcy dla małych i średnich firm.

Większość pożyczek wymaga jakiejś formy zaliczki, która zazwyczaj różni się w zależności od historii finansowej pożyczkobiorcy i zabezpieczenia pożyczki, dodał Weitz. Na tej podstawie większość pożyczek waha się od zera do 20% zaliczki na pożyczkę.

Jeśli po wykonaniu tych kroków Twój kredyt nadal jest daleki od ideału, rozważ nietradycyjne opcje finansowania, które zwykle kładą mniejszy nacisk na wyniki kredytowe, zanim zrezygnujesz z uzyskania pożyczki.

„Anielscy inwestorzy lub osoby zainteresowane wsparciem firmy w zamian za udział w ewentualnych przychodach mogą być sposobem na rozpoczęcie działalności” — powiedział prawnik finansowy Leslie Tayne z Tayne Law Group.

2. Ograniczony przepływ gotówki

Przepływ środków pieniężnych – miara tego, ile gotówki masz pod ręką, aby spłacić pożyczkę – jest zwykle pierwszą rzeczą, na którą zwracają uwagę kredytodawcy, oceniając kondycję Twojej firmy. Niewystarczające przepływy pieniężne to wada, której większość pożyczkodawców nie może przeoczyć. Dlatego jest to pierwsza rzecz, którą powinieneś rozważyć, aby ustalić, czy możesz sobie pozwolić na pożyczkę.

„Prawdziwe przemyślenie tego równania przepływów pieniężnych jest jak medycyna zapobiegawcza dla Twojej firmy” – powiedział Jay DesMarteau, szef regionalnych segmentów handlowych specjalistycznych w TD Bank. „Możesz albo poczekać, aż Twoja firma zachoruje, albo możesz zrobić coś, aby temu zapobiec”.

Jednym ze środków zapobiegawczych zalecanych przez DesMarteau jest obliczanie przepływów pieniężnych przynajmniej raz na kwartał. Jeśli podejmiesz ten krok, możesz zoptymalizować przepływy pieniężne przed zwróceniem się do potencjalnych pożyczkodawców.

Aby dowiedzieć się, na jaką kwotę pożyczki możesz sobie pozwolić, podziel swój dochód operacyjny netto przez całkowite roczne zadłużenie, aby obliczyć wskaźnik pokrycia obsługi długu. Będziesz miał współczynnik 1, jeśli przepływy pieniężne są równe miesięcznym spłatom kredytu. Chociaż współczynnik 1 jest akceptowalny, kredytodawcy preferują współczynnik 1,35, co pokazuje, że masz bufor wbudowany w swoje finanse.

„Jeśli nie jesteś pewien swojej obecnej sytuacji finansowej lub możliwości, usiądź z planistą finansowym, który pomoże ci uzyskać potrzebną perspektywę i stworzyć plan działania, aby zająć się wszelkimi brakującymi obszarami”, powiedział Chad Rixse, dyrektor ds. doradca majątkowy w Forefront Wealth Partners.

3. Brak solidnego biznesplanu

Posiadanie planu i trzymanie się go jest o wiele bardziej atrakcyjne niż spontaniczność w świecie finansów. Daje to również większe szanse na uzyskanie pożyczki biznesowej.

Kredytodawcy chcą zobaczyć, czy masz dobrze przemyślany plan dla swojej firmy, powiedział Tayne. „Ubieganie się o pożyczkę bez biznesplanu lub z niedopracowanym planem nie wróży dobrze”.

Często zdarza się, że bardzo małe firmy nie mają formalnego biznesplanu – lub w ogóle żadnego planu – ale nadal będziesz musiał poświęcić czas i pracować, aby opracować kompleksowy biznesplan, zanim wejdziesz do biura pożyczkodawcy.

„Jeśli nie masz udokumentowanego planu z informacjami finansowymi i prognozami, twoje szanse na otrzymanie dużej pożyczki, którą chcesz, będą się zmniejszać” – powiedział Weitz.

Standardowy biznesplan zawiera podsumowanie Twojej firmy, rynku, produktów i finansów. Jeśli nie masz pewności, czy Twój plan jest wystarczająco przekonujący, aby przekonać pożyczkodawcę, rozważ zasięgnięcie porady eksperta od biznesplanów, który może go przejrzeć i przekazać opinię.

Powinieneś być również przygotowany na wyjaśnienie, w jaki sposób planujesz wykorzystać pieniądze, które chcesz pożyczyć.

Wnioskodawcy mogą pozycjonować się znacznie lepiej, będąc w stanie dokładnie określić, czego potrzebują i do czego ich potrzebują, powiedział Bernardo Martinez, były dyrektor zarządzający w USA w Funding Circle, platformie pożyczkowej dla małych firm.

„Zamiast prosić o 100 000 USD kapitału obrotowego, jeśli kandydat twierdzi, że potrzebuje 33 000 USD na zapasy przed pracowitym sezonem, 37 000 USD na nowych pracowników, 20 000 USD na modernizację sklepu i 10 000 USD na reklamę, jesteśmy znacznie bardziej pewni ich umiejętności aby skutecznie rozdysponować fundusze” — dodał Martinez.

Jako absolutne minimum osoby ubiegające się o pożyczkę powinny być przygotowane do wyjaśnienia, dlaczego chcą pożyczki i jak planują ją spłacić.

4. Zbyt wiele wniosków o pożyczkę

Niektórzy właściciele firm zakładają, że mogą pokryć wszystkie swoje bazy, ubiegając się o wiele pożyczek jednocześnie. W ten sposób mogą przebierać w szeregu potencjalnych ofert pożyczek. Jednak otwieranie zbyt wielu wniosków o pożyczkę naraz może być czerwoną flagą dla biur kredytowych.

5. Dezorganizacja

Przed zwróceniem się do potencjalnych pożyczkodawców właściciele firm powinni wspólnie działać. Oznacza to, że masz pod ręką wszystkie dokumenty niezbędne do złożenia wniosku o pożyczkę.

„Jedną z rzeczy, które mogą stanowić problem podczas ubiegania się o pożyczkę, jest to, że właściciele firm nie mają dokumentacji wymaganej przez bank” – powiedział Steck.

Obowiązkowa dokumentacja często obejmuje szczegółowy biznes plan i dowód zabezpieczenia; obszerne dokumenty finansowe, takie jak zeznania podatkowe, wyciągi bankowe osobiste i firmowe, historia pożyczek i bilans; oraz dokumenty prawne, takie jak umowy franczyzowe, licencje biznesowe i rejestracje.

Istnieje wiele zasobów, do których właściciele firm mogą się odnieść, składając wnioski o pożyczkę. Na przykład Small Business Administration zapewnia bardzo szczegółową listę kontrolną wniosku o pożyczkę dla pożyczkobiorców. Korzystanie z tych zasobów zmniejsza prawdopodobieństwo bycia zdezorganizowanym lub nieprzygotowanym.

Nieostrożne błędy spowodują, że Twoja aplikacja zostanie odrzucona. „Nieprawidłowe wypełnienie wniosku lub pominięcie informacji to kolejny częsty błąd, który może prowadzić do odrzucenia wniosku” – powiedział Tayne.

Tayne zwrócił również uwagę, że niechlujna księgowość i niespójne praktyki biznesowe, takie jak łączenie rachunków biznesowych i osobistych lub nieskładanie zeznań podatkowych, mogą uniemożliwić uzyskanie finansowania. Radzi poświęcić czas na zebranie wszystkich niezbędnych informacji, kompletne wypełnienie formularzy i przeczytanie wniosku przed złożeniem.

6. Brak zasięgnięcia porady eksperta

Kiedy ubiegasz się o pożyczkę biznesową, pożyczkodawcy chcą zobaczyć, czy szukałeś wskazówek u kompetentnych doradców.

Według Stephena Sheinbauma, dyrektora generalnego firmy Circadian Funding, która pomaga małym i średnim firmom w pozyskiwaniu kapitału obrotowego, księgowi mogą być ważnym źródłem porad dla właścicieli małych firm.

„Ale jest wiele innych miejsc, w których można znaleźć dobrych ludzi do rozmowy, takich jak Service Corps of Retired Executives (SCORE) , bezpłatna usługa mentorska wspierana przez Small Business Administration” – powiedział. SCORE łączy Cię z emerytowanymi biznesmenami z doświadczeniem na Twoim rynku. „To ważne, ponieważ będą wiedzieć, jaki rodzaj kapitału jest najważniejszy dla ludzi w Twojej branży”.

Sheinbaum zaleca również, aby właściciele firm zasięgali porad finansowych od grup biznesowych i przeprowadzali badania na stronach internetowych wiodących alternatywnych fundatorów, ponieważ wiele z nich ma szczegółowe sekcje zasobów dla małych firm, dotyczące różnych rodzajów dostępnego kapitału i najlepszych sposobów przygotowania się do finansowania.

Inne zasoby, które zapewniają doradztwo, porady i pomoc finansową dla nowych firm, obejmują regionalne i lokalne biura Veterans Business Outreach Centres i Women’s Business Centres.

7. Brak zakupów

Znalezienie pożyczkodawcy może wydawać się tak zniechęcające, że kuszące może być zarejestrowanie się u pierwszego, który się pojawi. Ale ślepe ściganie jednego dostawcy pożyczki bez zbadania innych opcji jest błędem. Poświęć trochę czasu na zbadanie różnych tradycyjnych i alternatywnych pożyczkodawców, aby znaleźć najlepsze rozwiązanie dla Twojej firmy.

Według Logana Alleca, CPA i założyciela strony poświęconej finansom osobistym Money Done Right, instytucje finansowe w społeczności, w której planujesz prowadzić działalność gospodarczą, są idealnym miejscem do rozpoczęcia poszukiwania pożyczki biznesowej. „Zacznij od banku społecznościowego lub kasy pożyczkowej, która jest bardziej inwestowana lokalnie, ponieważ mogą one mieć pewne programy umożliwiające współpracę z nowymi lokalnymi firmami”.

SBA zapewnia również wsparcie federalne dla niektórych firm w celu uzyskania pożyczek za pośrednictwem partnerskich instytucji finansowych. To może być doskonała droga do zbadania, jeśli masz problem ze znalezieniem tradycyjnego pożyczkodawcy dla swojej firmy, powiedział Allec.

Inne alternatywy dla tradycyjnych pożyczkodawców to internetowe platformy pożyczkowe, strony pożyczkowe peer-to-peer oraz własna sieć przyjaciół i krewnych. Jeśli skorzystasz z tej ostatniej opcji, Allec sugeruje opracowanie oficjalnej, poświadczonej notarialnie umowy, aby uniknąć nieporozumień lub konfliktów na drodze między wszystkimi zaangażowanymi stronami.

Podczas zakupów możesz również poprosić każdego pożyczkodawcę o pomoc w obliczeniu rocznej stopy procentowej jego oferty kredytowej.

„RRSO mówi ci o prawdziwym koszcie pożyczania pieniędzy w ciągu roku; bierze pod uwagę twoją stopę procentową oraz wszelkie dodatkowe opłaty i należności” – powiedział Martinez. „Pomoże ci to porównać jabłka do jabłek różnych ofert pożyczek”.

8. Apatia

Tak duża część procesu ubiegania się o pożyczkę biznesową jest metodyczna, kierowana przez uporządkowaną prezentację konkretnej dokumentacji, że łatwo zapomnieć, że w tym procesie jest również element emocjonalny. Zbyt wielu właścicieli firm po prostu nie pokazuje, dlaczego oni, a nie ktoś inny, są dobrym kandydatem do pożyczki. Według Stecka podchodzą do pożyczkodawców z apatyczną postawą.

Oprócz solidnego uzasadnienia biznesowego, dlaczego powinieneś kwalifikować się do pożyczki, musisz emanować entuzjazmem i wiarą w swoje przedsięwzięcie, aby przyciągnąć pożyczkodawcę i sprawić, by uwierzył. Aby to zrobić, musisz opowiedzieć historię swojej firmy, którą pożyczkodawca uzna za przekonującą.

„’Zrobię to i będę najlepszy na całym świecie’ – trzeba podejść do tego z takim nastawieniem, a wielu potencjalnych kredytobiorców tak nie robi, — powiedział Stek.

Weitz powtórzył to zdanie. Im bardziej przygotowany, poważny i pełen pasji wydajesz się na temat swojej firmy, tym większe zaufanie będzie miał pożyczkodawca, zatwierdzając cię do pożyczki.

Jakie są rodzaje kredytów dla firm?

W zależności od Twoich potrzeb masz do wyboru wiele rodzajów pożyczek. Oto krótki przegląd najpopularniejszych rodzajów pożyczek biznesowych.

Pożyczki SBA

Te pożyczki dla małych firm są przetwarzane przez uczestniczących pożyczkodawców, którymi często są banki, ale ponieważ są one gwarantowane przez US Small Business Administration, pożyczkodawcy mają większe zaufanie do spłaty. Nawet jeśli pożyczkobiorca nie spłaca pożyczki, pożyczkodawca nadal otrzyma zwrot do 85% swoich pieniędzy od rządu. Maksymalna kwota pożyczki, jaką możesz otrzymać za pożyczkę SBA, wynosi 5 milionów USD. Pożyczki SBA są pożądane dla małych firm, ponieważ stawki i warunki są niższe i łagodniejsze niż wiele innych opcji.

Pożyczki krótkoterminowe

Długoterminowe pożyczki dla firm

Zamiast zapewniać finansowanie kosztów początkowych, pożyczki długoterminowe mają pomóc w rozwoju ugruntowanej firmy. Często nie są w pełni spłacane przez kilka lat, ale mają niskie miesięczne oprocentowanie. Zasadniczo możesz zabezpieczyć długoterminowe pożyczki w wysokości do 100 000 USD od banków.

Pożyczki na złe kredyty

Internetowi lub bezpośredni alternatywni pożyczkodawcy są często gotowi zapewnić opcje finansowania pożyczkobiorcom o złych kredytach. W przypadku tych pożyczkodawców Twoja ocena kredytowa nie jest czynnikiem decydującym o zatwierdzeniu. Zamiast tego biorą pod uwagę przepływy pieniężne i ostatnie wyciągi bankowe, aby określić, czy kwalifikujesz się do pożyczki. Chociaż zazwyczaj możesz zostać zatwierdzony szybko, prawdopodobnie spotkasz się z wysokimi stopami procentowymi i / lub krótkimi okresami spłaty.

Pożyczki zabezpieczone

Pożyczki zabezpieczone wymagają zabezpieczenia od pożyczkobiorcy, którym może być nieruchomość, pojazdy, wyposażenie, akcje lub inne wartościowe aktywa. Banki i spółdzielcze kasy pożyczkowe oferują bezpieczne pożyczki, które są często łatwiejsze do uzyskania dla nowych firm i mają niższe oprocentowanie niż pożyczki niezabezpieczone. Kwoty pożyczki zwykle wahają się od 50 000 do 100 000 USD.

Pożyczki bez zabezpieczenia

Niezabezpieczone pożyczki biznesowe nie wymagają zabezpieczenia, ale ponieważ czyni to pożyczkę bardziej ryzykowną dla pożyczkodawcy, stopy procentowe są często wyższe, a pożyczkobiorcy muszą mieć wysoką ocenę kredytową, aby się zakwalifikować. Pożyczki niezabezpieczone są zwykle oferowane przez pożyczkodawców internetowych – w tym pożyczkodawców typu peer-to-peer – oraz przez banki i spółdzielcze kasy pożyczkowe jako pożyczki osobiste. Kwoty pożyczki mogą sięgać nawet 50 000 USD.

Zaliczki gotówkowe dla handlowców

Zaliczki gotówkowe dla handlowców są dostępne w wyspecjalizowanych firmach zajmujących się pożyczkami gotówkowymi i niektórych procesorach kart kredytowych. Jest to pożyczka na przyszłe zarobki Twojej firmy, którą spłacasz poprzez procent sprzedaży karty kredytowej. Jest to szybki sposób na zabezpieczenie finansowania, ponieważ nie wymaga zabezpieczenia, co oznacza szybszy czas oczekiwania na zatwierdzenie, ale stopy procentowe mogą być bardzo wysokie. Jest zwykle używany przez sklepy detaliczne lub restauracje. Zaliczki gotówkowe dla handlowców mogą wynosić od 5 000 do 500 000 USD, a warunki spłaty wahają się od trzech do 18 miesięcy.

[ Więcej informacji na temat zaliczek gotówkowych: Pożyczka dla małych firm a zaliczka gotówkowa: jaka jest różnica?]

Finansowanie sprzętu

Finansowanie sprzętu to pożyczka od pożyczkodawców internetowych, którą zaciągasz na zakup narzędzi lub innego sprzętu dla swojej firmy. Nie wymaga zaliczki, co pomaga zachować kapitał i utrzymać przepływ gotówki. Zakupiony sprzęt jest uważany za zabezpieczenie tego rodzaju pożyczki, co oznacza, że ​​jeśli nie spłacisz pożyczki, zakupiony sprzęt zostanie przejęty. Warunki pożyczki wahają się od dwóch do 10 lat, a kwoty wahają się od 100 000 do 2 milionów USD.

Faktoring faktur

Faktoring fakturowy ma miejsce, gdy Twoja firma sprzedaje swoje faktury firmie faktoringowej za gotówkę. Pomaga to utrzymać przepływ gotówki w Twojej firmie. Firma faktoringowa otrzymuje zapłatę, gdy Twoi klienci spłacają saldo. Finansowanie faktur pomaga uniknąć niedoborów gotówki, ale zazwyczaj jest droższe niż inne rodzaje finansowania. Ogranicza również kontrolę i komunikację z klientami. Na przykład nie możesz decydować, w jaki sposób firma wystawiająca faktury ma pobierać płatności za faktury od Twoich klientów.

Jak ubiegać się o pożyczkę biznesową?

Kiedy ubiegasz się o finansowanie dla małych firm, ważne jest, aby zrozumieć, jakich informacji potrzebują od ciebie pożyczkodawcy dla małych firm, abyś mógł zebrać odpowiednie dokumenty. Zazwyczaj potrzebne będą następujące dokumenty:

• Do trzech lat sprawozdań finansowych lub zeznań podatkowych
• Wyciągi bankowe z co najmniej trzech miesięcy
• Raporty należności
• Dowód własności

Twoja ocena kredytowa i historia zostaną wzięte pod uwagę, więc dobrze jest mieć dobry kredyt, co zwykle oznacza wynik w przedziale od 690 do 850. Wyniki poniżej 689 są uważane za uczciwy kredyt, a poniżej 300 za zły kredyt.

Przepływy pieniężne to kolejny ważny czynnik dla pożyczkodawców biznesowych, ponieważ chcą mieć pewność, że masz wystarczające przychody i sprzedaż, aby je spłacić. Istotny jest również stosunek zadłużenia do dochodu – im więcej masz długów, tym trudniej będzie uzyskać zatwierdzenie. W przypadku nowych pożyczek dla małych firm pożyczkodawcy preferują stosunek zadłużenia do dochodu na poziomie 1,35.

Pożyczkodawcy chcą zobaczyć, czy masz solidny biznesplan i plan ciągłego zysku, pokazując im, że możesz spłacić pożyczkę. Jest to szczególnie ważne, jeśli Twoja nowa firma nie ma jeszcze stałych przepływów pieniężnych.

Niektórzy kredytodawcy zażądają zabezpieczenia. Jak wspomniano powyżej, zabezpieczenie może przybierać różne formy – nieruchomości, pojazdów, akcji lub jakichkolwiek wartościowych aktywów – ale musisz zrozumieć, że jeśli nie spłacisz pożyczki, pożyczkodawca zatrzyma aktywa, które zastawiłeś.

Po złożeniu wniosku o pożyczkę biznesową, w zależności od pożyczkodawcy i rodzaju pożyczki, zatwierdzenie może zająć kilka dni, tygodni lub nawet miesięcy.

Paula Fernandes i Elizabeth Peterson przyczyniły się do powstania raportu i napisania tego artykułu. Niektóre wywiady źródłowe przeprowadzono dla poprzedniej wersji tego artykułu.